Tipuri de asigurări de viață și cum pot fi utilizate în planificarea imobiliară
Mulți dintre noi nu începem să ne gândim la asigurările de viață până când nu obținem primul nostru loc de muncă cu normă întreagă, iar reprezentantul de resurse umane al companiei ne întreabă dacă dorim să ne înscriem în polița de asigurare de viață de grup a angajatorului. Cei mai mulți oameni cred că "De ce nu?" și se înscriu, numind un membru al familiei ca beneficiar al politicii lor, și apoi nu-i dau niciodată un alt gând. Deși acesta poate fi un început bun, prea puțini dintre noi petrec mult mai mult timp gândindu-ne la asigurarea de viață.
Ce este asigurarea de viață?
În termeni generali, asigurarea de viață este un contract între două părți, de obicei o persoană fizică și o societate de asigurări, în care compania este de acord să plătească o anumită sumă de bani (prestație de deces) la decesul asiguratului către beneficiarii menționați în poliță pentru a înlocui pierderea economică care altfel ar fi suportată de beneficiari din cauza decesului asiguratului. În schimbul ajutorului de deces, persoana care achiziționează polița este de acord să plătească prime companiei pentru o anumită perioadă de timp, până la o anumită sumă sau ambele.
Dreptul de fel de asigurare de viață, atunci când în mod corespunzător înțeleasă și atent coordonate cu planificarea imobiliară, poate oferi beneficii economice semnificative și de pace a mintii pentru tine si cei dragi ar trebui să treci mai devreme decât se aștepta. Dar există numeroase tipuri de asigurări de viață și poate fi bine în valoare de timpul tău să te familiarizezi cu soiurile primare și să știi când să le folosești.
Tipuri de asigurări de viață
Asigurare pe termen lung. Asigurarea la termen va plati indemnizatia de deces numai daca asiguratul decedeaza in termenul (termenul) specificat in contractul de asigurare. De exemplu, dacă polița este pe o perioadă de zece ani, dar asiguratul moare în anul unsprezece, după expirarea termenului de zece ani, nu se plătește nicio prestație de deces beneficiarilor. Acest tip de asigurare este, în general, mai accesibil decât alte tipuri de polițe și este conceput în primul rând pentru a proteja beneficiarii asiguraților în cazul în care moartea prematură creează dificultăți economice în termenul specificat.
Asigurare de viață integrală. Întreaga asigurare de viață garantează de obicei o primă consistentă pe toată durata contractului, dar primele sunt de obicei mai mari decât primele pe termen lung, deoarece compania de asigurări menține o rezervă care ajută la menținerea nivelului primelor pe durata vieții asiguratului. Această rezervă este o valoare de numerar acumulată în cadrul politicii pe care proprietarul poliței o poate împrumuta sau încasa dacă alege să rezilieze contractul înainte de a muri. Diferite soiuri de asigurare de viață întreagă au caracteristici unice care pot fi personalizate pentru situații particulare.
Asigurare universală de viață. Polițele universale de asigurare de viață (UL) sunt polițe sensibile la dobândă care pot duce la beneficii de deces mai mari și la o valoare în numerar pe durata de viață a poliței, în funcție de o varietate de factori de investiții, cheltuieli și mortalitate care sunt integrați în contract. Cu potențialul de câștiguri mai mari în valoare de numerar, cu toate acestea, vine potențialul de risc mai mare în acumularea de valoare în numerar. În cazul în care activele de investiții suport ale politicii au performanțe slabe, iar acumularea de valoare în numerar este insuficientă pentru a acoperi cheltuielile și costurile mortalității, politica va înceta. Cu toate acestea, în comparație cu politicile privind întreaga viață, politicile ul sunt, în general, semnificativ mai flexibile în ceea ce privește efectuarea plăților primelor de la an la an și retragerea valorii în numerar. Prin urmare, în funcție de circumstanțele dvs., tipul de flux de numerar pe care îl anticipați și riscurile împotriva cărora vă asigurați, o politică UL poate fi adecvată. Ca și în cazul majorității polițelor de asigurare, veți găsi soiuri nelimitate de la asigurător la asigurător.
Asigurare de viață variabilă. Polițele de asigurare de viață variabilă (VL) sunt foarte asemănătoare cu polițele tradiționale de viață întreagă, cu excepția faptului că, în polițele VL, nici beneficiul de deces, nici valoarea de predare a poliței nu sunt garantate. În plus, fie beneficiul de deces, fie valoarea de răscumpărare, fie ambele, pot crește sau scădea în funcție de performanța investițiilor subiacente ale politicii. Cu toate acestea, fiecare poliță VL are de obicei un beneficiu minim de deces, astfel încât, chiar și cu performanțe slabe ale activelor, beneficiarii să primească o plată la decesul asiguratului. Aceste politici sunt unice datorită controlului pe care proprietarul poliței îl are asupra tipurilor de investiții care stau la baza politicii. Valoarea în numerar a politicii poate fi investită în diferite grade în acțiuni, obligațiuni, imobiliare și portofolii de pe piața monetară. Primele de politică sunt de obicei fixe, dar în funcție de performanța activelor suport, valoarea în numerar poate fluctua de la o zi la alta. Ca și în cazul altor produse de asigurare de viață, prestațiile de deces sunt scutite de impozit pe venit. Câștigurile din active și valoarea în numerar acumulată în poliță sunt amânate din impozitul pe venit până după ce polița a fost predată. În plus, asiguratul poate împrumuta, de asemenea, până la un anumit procent din valoarea în numerar a poliței dacă are nevoie de numerar pentru o perioadă de timp (deși se percepe dobândă în timp ce împrumutul este restant).
Asigurare de viață universală variabilă. Asigurarea de viață universală variabilă (VUL) este, după cum indică și numele, un hibrid de asigurare de viață variabilă și universală de viață, cu multe dintre cele mai dorite caracteristici ale ambelor tipuri de asigurări încorporate în contracte:
- prime flexibile
- beneficii de deces reglabile
- controlul asupra tipurilor de investiții în cadrul poliței
- capacitatea de a împrumuta contra valorii în numerar
- drepturi de retragere parțială
Atât politicile VUL, cât și cele VL fac obiectul reglementării Comisiei pentru valori mobiliare și burse (SEC) din cauza flexibilității opțiunilor lor de investiții.
Asigurare de viață de urmaș. Uneori numită asigurare de viață "second-to-die", polițele de urmaș pot fi utilizate atunci când nevoia unei infuzii de bani (ajutorul de deces) este necesară numai la moartea a doua dintre cele două persoane (cum ar fi un cuplu căsătorit). Aceste politici pot fi pe termen lung, integral, universal sau variabil, în funcție de nevoile asiguraților. Polițele de urmaș sunt deosebit de utile atunci când un cuplu căsătorit deține proprietăți imobiliare semnificative pe care doresc să le păstreze în familie după ce al doilea soț moare, iar familia ar prefera să plătească impozite pe proprietate din veniturile din asigurările de viață decât să strângă banii pentru a plăti impozitele prin vânzarea proprietății.
Prima asigurare de viață. Polițele "Primul deces" permit plata indemnizației de deces la decesul primei dintre cele două persoane asigurate. Asigurarea a două persoane în loc de una costă mai puțin decât primele totale pentru polițele de asigurare de viață separate pentru aceleași două persoane fizice. De exemplu, aceste politici pot oferi unui partener de afaceri supraviețuitor banii necesari pentru a cumpăra partea partenerului decedat din afacere de la soțul sau familia sa.
Primă unică de asigurare de viață pe tot parcursul vieții. Prima unică de asigurare de viață pe tot parcursul vieții permite unei persoane fizice să achiziționeze, cu o singură plată în numerar, o anumită sumă de asigurare pentru a acoperi restul vieții lor. Ca și în cazul întregii vieți, asiguratul se poate împrumuta împotriva valorii în numerar a poliței sau poate ceda polița. Pot exista consecințe ale impozitului pe venit pentru renunțarea la poliță, dar, la fel ca în cazul majorității celorlalte polițe de asigurare de viață, poate exista o protecție semnificativă a impozitului pe venit dacă polița se maturizează și se plătește la decesul asiguratului. De asemenea, în unele state, valoarea în numerar a asigurărilor de viață se poate bucura de o protecție semnificativă a activelor împotriva creanțelor viitorilor creditori, făcând astfel investițiile în asigurările de viață mai atractive decât alte tipuri de investiții.
Ce tip de asigurare este cel mai bun pentru mine?
Cu toate opțiunile disponibile în lumea asigurărilor de viață, având în vedere ce tip de asigurare este cel mai bun pentru situația dumneavoastră se poate simți copleșitoare. Dacă sunteți un cuplu de tineri doar la început și nu aveți venituri de rezervă de mult, acesta poate fi cel mai bine pentru a face cumpărături pentru unele de asigurare pe termen lung, care va oferi o plată în numerar, care permite soțul supraviețuitor să plătească de pe casa și au venituri suficiente până când acestea pot asigura pentru ei înșiși pe cont propriu.
Dacă sunteți un profesionist de vârstă mijlocie de lucru cu o familie, poate doriți să ia în considerare achiziționarea unei politici de viață pe termen mult mai mare sau chiar o politică de viață întreagă, care are un beneficiu de deces garantat, atâta timp cât vă păstrați plata primelor. Această opțiune poate fi importantă dacă există o șansă să dezvoltați o boală cronică, cum ar fi diabetul sau cancerul, care v-ar descalifica de la obținerea unei noi politici pe termen lung atunci când politica pe termen vechi încetează.
Dacă aveți o proprietate mare, cu active semnificative, care ar fi dificil de a vinde, cum ar fi o afacere de succes sau imobiliare, un al doilea-la-mor sau primul-la-die politica ar putea fi o opțiune mai bună pentru a se asigura că există suficient de numerar la moartea unuia sau atât de tine și soțul / soția ta, sau partenerii de afaceri, pentru a plăti impozite sau de a cumpăra interesele de afaceri ale unui partener decedat.
Concluzia este că polițele de asigurare de viață vin cu o mare varietate de opțiuni, deoarece familiile și persoanele fizice au o varietate nesfârșită de circumstanțe. Adresați-vă profesionale de asigurare, consilier financiar, și avocat de planificare imobiliară pentru a vă ajuta să identifice riscurile pe care le-ar putea fi cu care se confruntă, care ar putea fi reduse prin utilizarea unei polițe de asigurare atent artizanale, coordonate cu planificarea imobiliară, pentru a satisface nevoile dumneavoastra unice. Asigurarea poate fi complexă, dar nu trebuie să o mergeți singur.
